Как скажутся новые ограничения по выдаче потребкредитов от ЦБ на рядовых заемщиках?

Как скажутся новые ограничения по выдаче потребкредитов от ЦБ на рядовых заемщиках?

Куратор24 как скажутся новые ограничения по выдаче потребкредитов от цб на рядовых заемщиках?

Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПНД, но в объеме, либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

В свою очередь М. Орешкин раскритиковал ЦБ у себя в Facebook. «Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой, — заявил он. — Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше». Уже в прошлом году было очевидно, что население перекредитовано, реальные доходы падают во многом из-за роста платежей по кредитам и это ограничивает внутренний спрос — и в этих условиях власти повысили налоги, еще больше ударив по потребительскому спросу, возмутился он.

Сложившаяся ситуация вокруг грядущего нововведения вызвала споры и шквал критики в интернете. Редакция Куратор24 решила не оставаться в стороне и прояснить наиболее острый вопрос: чего ждать рядовому заемщику от данных изменений?

 Директор департамента розничного кредитования банка «Нейва» Олег Федорченко считает, что нововведение нанесет урон конкуренции на банковском рынке и навредит потребителю. Темпы кредитования значительно снизятся, а значит, кредит будет получить сложнее:

«Закон о запрете банкам кредитовать клиента, если на погашение кредита последний будет вынужден тратить более половины ежемесячного семейного дохода, способен нанести урон конкуренции на банковском рынке и даже навредить потребителям. Нельзя подходить к регулированию такой сложной проблемы исходя лишь из показателя долговой нагрузки.

Например, есть условный Большой банк, который быстро наращивает объем потребительского кредитования (от 20% в год), принимает на себя повышенные риски и тем самым существенно влияет на статистику по долговой нагрузке населения страны. И есть небольшой региональный банк, применяющий взвешенную кредитную политику, имеющий небольшие годовые темпы роста ссудного портфеля, и, как следствие - вся потенциальная проблемная задолженность у него более чем на 100% покрыта резервами. Если применять для этих банков одинаковый подход к оценке новых потенциальных заемщиков, региональные банки сразу теряют одно из главных конкурентных преимуществ, которое обычно заключается в лучшем понимании своих клиентов, более глубокой оценке своих заемщиков. А значит, региональные банки могут столкнуться с падением темпов кредитования».

Несмотря на снижение темпов выдачи кредитов, долговая нагрузка населения не уменьшится, поскольку люди начнут обращаться в микрофинансовые организации за получением необходимых денег. Нарушение финансового баланса недопустимо, убежден специалист:

«Кроме того, от предлагаемых мер могут пострадать и потребители. Поскольку им будет недоступна индивидуальная (углубленная) оценка в региональных банках, они столкнутся с оценкой их долговой нагрузки по общим стандартам. Соответственно, часть клиентов будет вынуждена мигрировать в Микрофинансовые компании или к черным кредиторам, где требования к долговой нагрузке мягче, чем в банках, а условия кредитования наоборот. Все это точно не поспособствует снижению долговой нагрузки на население.

Ситуация, к сожалению, уже обыденная. С одной стороны, государство пытается уменьшить риски в потребительском кредитовании, снизить долю потенциальных дефолтов, ограничить быстрый рост долгов населения, получить здоровую финансовую систему. С другой – напрочь забывает о том, что банк – это, прежде всего, бизнес, и живет по законам бизнеса. Законодатель не подумал, что реализация этой идеи на практике приведет к нарушению конкуренции на российском банковском рынке и может навредить существенной части его игроков. Стоит надеяться, что законодатель учтет все эти моменты при доработке законопроекта», — заключил он.


Курсы валют ЦБ на 16.10.2019 11:30 по МСК

USD 64.25 -0.11
EUR 70.85 -0.08
CHF 64.33 -0.23
CNY 90.78 -0.31
GBP 81.34 +0.38